自己破産からはじめよう

借金をゼロにしてから、どうするか。自己破産による再スタートというのは、実は破産後のほうが大事なのです。なぜなら、自己破産という法的手続きというのはある程度道筋が決まっているので、依頼をした法律事務所が粛々と進めていくだけですが、破産後の生活というのは自分自身のことです。これがうまくいかないと、また同じような問題を繰り返してしまいます。しかも、自己破産をして免責決定を受けると一定期間は再び破産をすることはできません。最後の切り札を使ってしまった後の生活なので、同じ失敗は許されません。

そこでお勧めしたいのが、自己破産後の貯金です。お金に困って自己破産をしたはずなのに、なぜ貯金ができるの？と思われる方が多いと思いますが、自己破産後は貯金の絶好のチャンスです。なぜなら、破産直前まで毎月の返済に追われて四苦八苦していたはずです。そのお金はどこから出ていたのかと言うと、自分の収入です。もちろん借金で借金を返済していた部分もあると思いますが、全部ではなかったはずです。

それでも生活は何とかできていたのですから、その返済分をそのまま貯金に回してみましょう。これまでは返済のために入金していたものが、今度は自分のお金としてどんどん貯まっていくのです。

借金は利息を払わなければなりませんが、貯金は利息をもらうことができます（雀の涙ですが）。

自己破産のデメリットとしてよく言われているのは、今後借金ができない、官報や破産者名簿に名前が載る、一部の職業に就けなくなる…などがあります。これらのデメリットというのは自己破産をするような状態の人とはあまり関係がないことも多いので、多くの法律事務所などでは「あまり気にすることはない」と表現されています。

しかし、だからと言って全く考えないわけにはいきません。一般的なデメリットではあまり語られることがないのですが、自己破産の手続きを開始することは、債権者にも知られています。まだ自己破産という選択肢になるかどうか分かってはいないものの、債務整理について弁護士が受任したという通知が来ると、債権者はあらゆる方法を使って少しでも債権回収をしようとしてきます。

ここでよくあるのが、破産宣告が出る前の訴訟や差し押さえなどです。特に借金の時に公正証書を作っている場合などは、裁判をしなくても差し押さえができるので給料などを事前に差し押さえる措置を取ってくることがあります。この場合は代理人である弁護士が債権者と協議して和解をしなければならず、完全にゼロからのスタートを考えているところに水を差されてしまいますので、依頼をした弁護士とよく相談をして注意を払っておく必要があります。

自己破産のメリットは借金がゼロになることや、取り立てが止まるので精神的に楽なることなどが一般的に知られています。こうしたメリットというのは自己破産が持つ直接的なメリットであってすぐにイメージできるのですが、借金問題を解決するということは表には出ていないものの、とても大きなメリットもあります。

これは知らない人もいるのですが、自己破産をした後というのは財産に関する制約が一切ないので、自分のお金を自由にしても構いません。よくある誤解として、自己破産というのは借金をゼロにしてもらう制度なのだから、破産後にお金が入ったらそれは回収されるというものがあります。確かに分からなくもない理屈なのですが、これがまかり通ってしまうと自己破産をした意味がありません。せっかく借金がゼロになって返済の義務がなくなったのですから、今度は借金地獄に陥らないように貯金をしていこうという目標を持つのはとても良いことです。

職業がサラリーマンという人にとってはちょっとイメージしにくい話かも知れませんが、自営業や自由業の人というのは浮き沈みが激しいので、自己破産をするほど資金繰りが悪くなっていても、破産後に急に収入が増えることも実際にあります。

法律事務所などに依頼をして自己破産をしたとします。自己破産をして免責決定を受ければ、手続き前に苦しんでいた借金は見事にゼロとなります。借金がゼロになるので、これまでのように毎月の返済は必要ありません。

定期的な収入がある人であれば、これまで返済に回していたお金がそのまま残ることになります。このお金は生活に使わなくてもやっていけたのですから、これをそのまま貯金すれば生活の安定化を図ることができますが、これについては別の項で詳しく解説したいと思います。

自己破産のメリットでよく言われることは借金がゼロになることですが、それと同じくらい大きいと言われているのが、精神的なメリットです。自己破産直前ともなると、あちこちの債権者からの取り立てや督促などにかなり苦しめられているはずです。これが平気という神経の持ち主であればいいのですが、普通の神経をしている人であればそうはいきません。法的な債務整理という表向きの解決法に目が向けば良いのですが、継続的な取り立てによる精神的なダメージによって、自殺や夜逃げなど、もっと短絡的な方法しか思い浮かばなくなってしまうのが人間心理というものです。

借金がなくなるということは、こうした取り立てから解放されるということなので、これを契機に仕事も順調にできるようになれば、理想的な再スタートとなります。

自己破産をする人というのは、いわゆる債務超過に陥ってしまった人です。債務超過というのは収入と支出のバランスが崩れてしまい、借金が増える一方という状態のことです。会社のように正確な帳簿をつけているところであれば正確な状況を知ることができますが、一般の人となるとそこまでしている人はなかなかいません。そのため、債務超過という状態に気づきにくいのですが、何となく生活が苦しくなってくるので薄々気づき始めるという人がほとんどです。

給料日に受け取る給料から借金の利息を毎月払っていると、ほとんどお金が残らない。仕方ないので足りない分を借金で補う。すると、ちゃんと毎月の返済をしているのに先月よりも今月のほうが借金の金額が大きくなっている。これを毎月繰り返していると借金は増え続け、1社の限度額までいってしまったので2社、3社と借り入れ件数が増えていく…。

どうでしょうか。こんな流れに心当たりがある方もおられるのではないでしょうか。この状態になると、明らかに債務超過です。放置しておけばやがて借金ができなくなり、その時点で返済が止まるのでパンクします。

自己破産をする直前の人というのは、このパンクからしばらく経った人です。もはや自力での返済が不可能という判断で法律事務所などに相談をするのですが、実は債務超過になった時点でこうなることはほぼ決まっていたのです。

破産という文字を見てみてください。「破」という字があります。これは破れる、壊れる、という意味合いの漢字です。これだけも破産という言葉がいかに悪いイメージを持っているかが分かります。自己破産は借金地獄に苦しんでいる人を救済するための合法的なシステムですが、やはり言葉の中に「破産」という文字が入っているので、ほとんどの人は良いイメージを持っていません。

しかし、今も述べましたが自己破産というのは合法的に借金地獄から解放されるための優れた再生プログラムです。借金問題を解決するための手続きのことを債務整理と言いますが、他にある個人再生や任意整理などでは借金の全部をなくすことはできません。あくまでも減額した借金を返済しなければなりません。しかし、自己破産は借金をゼロにすることができる債務整理法なので、あらゆる方法の中でも最も効果が高いと言っても良いと思います。

中途半端な債務整理ではなく、この際完全に借金とは縁を切って再スタートをしたいと思うのであれば、自己破産が最も現実的で有効な再生プログラムなのです。

自己破産の方法や手続きに必要なものなどは他のサイトなどに譲るとして、このサイトでは自己破産を活用した理想的な再スタートを考えていきたいと思います。